Archive for февруари, 2018

Защо е лош банковия картел и как точно печели той на наш гръб ?

вторник, февруари 27th, 2018

Ще се опитам да ви обясня колко всъщност струват междубанковите преводи в ЕС, за колко време се изпълняват и защо българските банки взимат в пъти повече от тази цена.

За тези които не са се сблъсквали с обработка на плащания плащанията се състоят от 2 основни компонента:

  • Техническо съобщение
  • Прехвърляне на пари

Да преположим че Пенка иска да плати на Марианка 10 евро. Пенка нарежда на банката си, като посочва сметката и банката на Марианка. Банката на Пенка генерира едно електронно съобщение (в реално време в повечето случаи) до банката на Марианка да завери сметката й с 10 евро. Дотук Марианка си е получила парите. И те са излезли от сметката на Пенка. Доколкото двете дами могат да кажат трансфера е прикличил.

Обаче не. Банката на Пенка дължи на банката на Марианка 10 евро.

Това се урежда с втория компонент на трансфера.

Естествено би било малко трудно да банката на Пенка да ходи да брои 10 евро на банката на Марианка. Основно защото на този свят има много Пенки и Марианки. Затова банките използват нещо което наричат сетълмент. Идеята е че всички плащания от банката на Пенка към банката на Марианка се сумират, изважа се сумата на всички плащания от банката на Марианка към банката на Пенка и след това чистите суми се прехвърят от сметката на едната банка в сметката на другата.

Този втория компонент е и интересната част. Защото той основно формира и цените на плащанията. Техническите съобщения не са кой знае колко скъпи на фона на останалото.

Исторически за международните плащания има 2 начина да се изпълни втория компонент:

  • Loro/Nostro сметки. Или Банки кореспонденти. В тази схема банката на Пенка и банката на Марианка си откриват сметки в 3-та банка и й нареждат да прави вътрешни трансфери. Затова повечето банки в България имат такива банки кореспонденти посочени на сайтовете им. За да знае банката на Пенка в коя от кореспондентските си банки да нареди превода към банката на Марианка.
  • Сетълмент процесори. Обиковено централните банки на дъжавите. Всички участници си откриват сметки в съответния процесор и след това си прехвърлят парите там.

Каква е разликата между S.W.I.F.T. и SEPA ?

S.W.I.F.T. е световна система за разплащания която дефинира технически формат за изпращане на платежно съобщение и не се занимава да регулира сетълмента и разчита на банките да се оправят с това.  Участници в S.W.I.F.T. са индивидуалните банки.

Когато в България се каже междубанков превод обикновено се има предвид S.W.I.F.T.

За разлика от него SEPA е спогодба на страни която освен техническите съобщения има и амбицията да регулира и следи и сетълмент процесорите и поради това може да гарантира и време на обработка на транзакциите. Според сайта на БНБ ЕС регулация 260/2012 задължава всички страни от Еврозоната приели да се присъединят към SEPA да заменят националните си сетълмент системи със SEPA. Освен страните в еврозоната към тази инициатива се присъединяват и повечето страни от ЕС (Включително България) които, макар че на са заменили националния си сетълмент със SEPA могат да са страни и да участват в обработката на SEPA плащания.

Кой обработва плащанията в SEPA ?

В сайта на Европейския платежен съвет има списък на сетълмент организациите които всеки участник може да използва. За България това е … Борика 🙂

 

Борика е организацията която традиционно прави сетълмента в България. Тя (според организацията която е контролира: БНБ) трябва да осигурява и плащания В РЕАЛНО ВРЕМЕ.

И според публикуваната пак от БНБ информация цената на едно плащане е от 0.6 до 0.2 EUR (според обема на транзакции).

Тоест, с други думи, един превод в SEPA струва на банката максимум 1.20 лв !

Ако добавим и цената на обработка на автоматизираната информация цялата работа илиза под 2 лв. със сигурност. И е в реално време !

Хайде сега си погледнете цените на изходящи преводи за чужбина в банката която ползвате !

Поне в моята минималната цена е 20 евра. И има и процент от сумата !

А, и моята банка е със сигурност част от SEPA. Както и повечето български банки всъщност. Дори според тази статия от вестник Капитал обемите на плащанията на българските банки през SEPA са сериозни.

Т.е. в момента, по мои скромни сметки българските банки печелят минимум 2000% от всеки превод ! Това е един процент на който много престъпни организации биха завидяли !

Има и изключения: примерно Прокредит имат цена на 5 евро за превод. Но това все още е една солидна печалжа от 250% !

А, и освен това преводите отнемат ден-два ! Вместо да са моментални !

 

Когато гръм удари

четвъртък, февруари 15th, 2018

Виждали ли сте как удря гръм ? Тази неприемаща никакви обяснения природна стихия ? Разразяваща се за миг ? И идваща ОТ ЯСНО НЕБЕ ?
Какво величествено противоречие има в това бедствие !

Първо чуваш тътена. И се чудиш дали е сърцето или кръвта в ушите ти. Или е земята и нещо ще се роди от нея след като се разтвори да те погълне …

След това идва Светлината! От небето ! Двете най почитани от хората неща … И нещо в тебе се задвижва … Иска да ДУМКА на нещо и да ПОДСКАЧА … Нещо от онази прашна част на мозъка ти която ти е служила вярно когато си бил ВЛЕЧУГО !

И .. точно да се зарадваш и тогава природата решава да думка на нейното си нещо вместо теб !

Негово величество Гръмотевицата ! Още един бог ! Ама строг! И Властен ! Нищо общо с миличките богчета на ритъма и светлината …
И ти остава само да наведеш глава ! И да се молиш ! За себе си .. и срещу другите …

И после да се преструваш на нормален и смел !

Качество на въздуха за дишане

вторник, февруари 13th, 2018

Много се изписа и изговори напоследък за качеството на въздуха в Българските градове. Мен това винаги ме е вълнувало още след като започна да се налага да си мия дограмите на прозорците веднъж месечно заради улицата под тях.

Затова и бях заинтересувано лице по иска срещу община Пловдив който се загуби някъде в дебрите на милата ни родна съдебна система.

Наскоро ми попадна и поредния опит да се обърне внимание на проблема: https://airbg.info/

И реших да “гласувам с портфейла си” и да си направя станция за измерване.

Сайта има наистина много добро ръководство: https://airbg.info/how-to/ за това как да го направите, включително и връзките към онлайн магазина където може да купите частите.

Аз взех по едно от всичко (само от ардуиното трябваше да взема 2 защото не шипваха само по едно) и зачаках месеца който обикновено отнема да пристигнат от Китай. За жалост всичко пристигна по отделно: кабелче днес, датчик утре и т.н. Но не е голям проблем защото ми ги носят в къщи.

Най-накрая всичко пристигна и се захванах с “направи си сам” проекта 🙂
Ето го и резултата: 

 

Дотук добре. Първоначално се оказа че успях да “изпържа” едното ардуино и датчиците си светеха, но като вързах USB-то към компютъра и нищо. Само платката грееше 🙂

Добре че бях поръчал две. Вързах другото и то тръгна.

Ардуиното е много интересна платка. Има си и wifi на нея !

За жалост USB порта на лаптопа ми не беше достатъчно мощен за да захрани ардуиното за да мога да го флашна. Така че препоръчвам да се флашва през настолен компютър !

А, и освен това Windows 10 по някаква причина не успя да се върже към wifi access point-а на Ардуиното ! Наложи се да бутна LiveCD с линукс и тогава си стана от раз.

След цялото флашване и настройки се оказа че само датчика за финните прахови частици проработи. Този за температурата, налягането и влажността го нямаше. А не грееше 🙂
Проблема беше с това че фърмуера по подразбиране не го разрешава (и разрешава някакъв друг който го нямаше в списъка за пазаруване). След цъкване на правилните настройки и втория датчик заработи.

Това е крайния продукт, който работи и в момента. Ще му взема и пластмасова тръба да го скрия, но исках да видя че тръгвам първо.

Ето ги и адресите където може да се видят стойносттите:

Надявам се скоро да ме “има” и на airbg.info.

Като цяло едно голямо БЛАГОДАРЯ на хората от https://airbg.info ! Много бяха отзивчиви и наистина ми помогнаха с идеи как да го завърша. А и ръководството е МНОГО  ДОБРО !

Освен това ми беше наистина приятно да се занимая с този проект и чувствам че измайсторих нещо с ръцете си и това е много много приятно. А и мисля че помагам и за въздуха донякъде.

Горещо ви препоръчвам да се включите и вие !